Att spara 1000 kr i månaden under en längre period kan göra underverk för din ekonomi. Men hur mycket kan du faktiskt spara ihop under 18 år? Här går vi igenom både grunderna och de faktorer som påverkar utfallet, som ränta, avkastning och sparformer.
Vad händer om du sparar utan avkastning?
Om du sparar 1000 kr varje månad utan någon avkastning, alltså i en sparbössa eller ett vanligt sparkonto utan ränta, blir den totala summan enkelt att räkna ut:
Totalt sparande på 18 år:
- 1000 kr x 12 månader = 12 000 kr per år
- 12 000 kr x 18 år = 216 000 kr
På 18 år blir alltså ditt totala sparbelopp 216 000 kr. Men tänk på att detta är ett minimalt scenario, eftersom du inte tar hänsyn till sparformer som kan ge avkastning eller ränta.
Spara med ränta eller avkastning
Om du istället väljer en sparform med ränta eller investerar pengarna med avkastning, kan siffrorna bli betydligt högre på grund av ränta-på-ränta-effekten. Här är tre exempel beroende på vilken procentuell årsavkastning du får på ditt sparande.
1 % årlig ränta
- Sparbelopp per månad: 1000 kr
- Årlig avkastning: 1 %
Efter 18 år har du sparat ihop cirka 243 000 kr.
5 % årlig avkastning
- Sparbelopp per månad: 1000 kr
- Årlig avkastning: 5 %
Efter 18 år har du sparat ihop cirka 349 000 kr.
8 % årlig avkastning
- Sparbelopp per månad: 1000 kr
- Årlig avkastning: 8 %
Efter 18 år har du sparat ihop cirka 492 000 kr.
Som du kan se gör avkastningen stor skillnad för det långsiktiga sparandet, men även en liten ränta, som 1 %, innebär att dina pengar växer över tid.
Så väljer du rätt sparform
Valet av sparform avgör hur mycket pengarna kan växa. Här går vi igenom några vanliga sparformer, från låg till hög risk.
Sparkonto med ränta
Ett sparkonto är en trygg sparform med mycket låg risk. Vissa sparkonton erbjuder ränta, men den är ofta låg. Passar dig som prioriterar trygghet före tillväxt.
Fördelar:
- Låg risk
- Pengarna är ofta tillgängliga när som helst
Nackdelar:
- Låg tillväxt
- Kan påverkas av inflation
Fonder
Att investera i fonder innebär att dina pengar kan växa mer än på ett sparkonto, men det finns en viss risk att marknaden går ned. Det finns olika typer av fonder, från lågrisk till högrisk.
Fördelar:
- Goda avkastningsmöjligheter
- Brett urval beroende på risktolerans
Nackdelar:
- Ingen garanti för avkastning
Aktier
Aktiesparande ger möjlighet till hög avkastning, men är också den mest riskabla sparformen av de tre. Passar den som är villig att ta risk för chans till större vinster.
Fördelar:
- Hög avkastningspotential
- Kontroll över dina investeringar
Nackdelar:
- Hög risk
- Mer tidskrävande
Ränta-på-ränta-effekten
Ränta-på-ränta kallas ofta ”världens åttonde underverk” eftersom det får pengar att växa exponentiellt. Kort beskrivet innebär det att du inte bara får avkastning på ditt insatta kapital, utan också på tidigare avkastning. Ju längre tid du sparar, desto större blir effekten.
Här är ett exempel med 5 % årlig avkastning:
- Efter första året: Du har sparat 12 000 kr och fått 600 kr i avkastning (totalt 12 600 kr).
- Efter andra året: Räntan beräknas på 12 600 kr, vilket ger 630 kr i avkastning.
- Efter 18 år: Ränta-på-ränta-effekten har gjort att dina 1000 kr i månaden vuxit till 349 000 kr.
Ju högre avkastning och ju längre sparperiod, desto större blir ränta-på-ränta effekten. Sparar du 20000kr i månaden så blir givetvis avkastning och effekten på ränta-på-ränta ännu högre.
FAQ
Behöver jag börja direkt för att uppnå maximal effekt?
Ju tidigare du börjar, desto bättre. Detta beror på att ränta-på-ränta-effekten får mer tid att verka. Men det är aldrig för sent att börja spara och dra nytta av sparandet.
Är det bättre att spara allt på en gång?
Lump-sum-sparande, alltså att spara en stor summa på en gång, kan ge högre avkastning eftersom mer pengar har möjlighet att växa från start. Men för de flesta är månadssparande enklare att genomföra i praktiken.
Hur skyddar jag mitt sparande mot inflation?
Investera i sparformer som historiskt sett har överträffat inflationen, som aktier eller fonder. Sparkonton med låg ränta riskerar att urholkas av inflation.
Vilken risknivå ska jag välja?
Risknivån bör baseras på din personliga ekonomiska situation, tidshorisonten för sparandet och din riskbenägenhet. För långsiktigt sparande, som 18 år, kan högre risk vara lönsamt eftersom det ger chans till högre avkastning.
