Innan du tar ett bolån så finns det en del saker som du bör tänka på för att se över så att din ekonomi klarar av att belastas med ett lån. Den första frågan är hur mycket som du behöver låna till din nya bostad och då är det enklast att göra en bolånekalkyl som då också räknar ut hur mycket ungefär som ditt lån kommer att kosta dig varje månad i ränta och amortering.
Några rekommendationer för dig som ska ditt första bolån är också att du ser till att du har sparat undan en liten buffert så att du har marginaler att röra dig med ifall något oförutsett sker eller lånets ränteläge ändras. En bolånekalkyl görs av baken när du ansöker om ditt bolån hos dem, det är via denna kalkyl som de sedan beräknar hur mycket de kan ge dig lånelöfte att låne. Många banker har möjligheten att göra en bolånekalkyl direkt på deras hemsidor, vilket underlättar för dig en hel del.
Använd dig av en Bolånekalkyl
Med en bolånekalkyl så kan du enkelt få en uppfattning om hur mycket du kan ha som tak på ett eventuellt bolån och hur detta då skulle gå ihop med din nuvarande ekonomi. Det kan vara bra att ha gjort en egen kalkyl över din ekonomiska situation för att ha fått en relativt god insyn i hur läget ser ut för dig innan du går till banken. Vad du är intresserad av att få fram med en bolånekalkyl är hur mycket dina kostnader kommer att ligga på månadsvis.
En god idé när du ska räkna på din bolånekalkyl är att avsätta en högre ränta än vad din bank har i ränteläge för stunden, bara för att se över hur din ekonomi skulle kunna klara av ett fall där det är högre ränta på ditt bolån. Det är alltså bättre att du avrundar uppåt än nedåt, då blir allt som är under det en vinst och du vet att din ekonomi kan klara av att ta ett lån även om det skulle vara så att räntesatsen höjs vid något tillfälle av banken.
Såhär gör du en bolånekalkyl:
En bolånekalkyl hjälper dig att få fram en mer exakt summa på vad dina månadsvisa kostnader kommer att ligga på om du skulle ta ett bolån av banken. Via en bolånekalkyl tar också banken sedan ett beslut om hur mycket du kan få löfte om att låna av dem.
- Steg 1:
Räkna samman dina kostnader som du har månadsvis idag. Om du har en sambo så räknar ni era inkomster tillsammans (vilket också ger er ett högre lånetak på eventuellt bolån som ni ska ta tillsammans). Genom att se över vilka kostnader du/ni har varje månad (hyra/hem, elkostnader, nöjen, transport, andra lån etc) så kan du också se över hur mycket som finns kvar att röra sig med. Använd vår ränkare för boendekostnad här! Här tar du med allt som du betalar varje månad som:
- Hyra och hem.
- Lån och skulder.
- Räkningar.
- Transport.
- Matkostnader.
- Fritidsaktiviteter.
- Kläder och personlig vård.
- Sparande.
Steg 2:
Gå in på din banks hemsida och gå in under bolån och gör en bolånekalkyl där du kan välja vilken typ av boende du skulle vilja ansöka om ett bolån till (Hus/radhus, bostadsrätt eller fritidshus). Fyll i alla siffror och du kommer sedan att få en en kalkyl som visar vad du skulle få betala enligt banken per månad med din angivna information.
Exempel:
Bostadsrätt pris 1000 000 kr = 85 % belåningsgrad som blir 850 000 kr.
Månadsavgiften till bostadsrättsföreningen ligger på 2789 kr/mån.
Bankens räntesats ligger på 3,60 % och amorteringen ligger på 2 %.
Din boendekostnad med lån landar då på:
Ränta 3,60 % = 2526 kr
Amortering 2 % = 1416 kr
Månadsavgift = 2789 kr
Totalt: 6731 :-
- Steg 3:
I din bolånekalkyl så ska du också gärna kunna inkludera scenarion som kan hända i ditt boende som din ekonomi måste kunna klara av. Hur skulle din ekonomi klara en räntehöjning till exempel? Här kan det vara bra att testa några olika alternativ på räntor för att se skillnaderna och se hur mycket press din ekonomi kan klara av.
Oavsett om du själv har förberett en bolånekalkyl innan du går till banken och ber om ett lånelöfte, så kommer banken att genomföra en sådan på dig när du ansöker om lånet. Här tar banken in flera faktorer till hur mycket som du kan få som lånetak om du ska begära ett bolån av dem. Om du har en medlånstagare så höjs taket eftersom att det beräknad på båda era inkomster gemensamt. Vad som kan sänka ert lånetak i detta fall är ifall din/er privata ekonomi är hårt belastad av andra lån eller krediter varje månad.
VAD BETYDER BELÅNINGRSGRAD?
När du tar ett bolån så behöver du själv ha en kontantinsats på 15 % av bostadens kostnad och sedan kan du begära ett bolån på som högst 85 % av köpet av banken. De övriga 15 % som återstår är ett belopp du behöver lägga in kontant i köpet och det finns möjlighet att ta ett lån på kontantinsatsen också, men då delas lånet upp i 2 olika delar där kontantinsatsen då klassas som ett privatlån och denna del har i regel en högre räntesats än vad bolånet ligger på. Om du tar ett fullt bolån så ligger alltså din belåningsgrad på den högsta, alltså 85 %.
Om det är så att du inte har pengar till kontantinsatsen själv och behöver ta ett lån så behöver du också räkna in kostnaden för den delen av lånet i din bolånekalkyl. Eftersom att kontantinsatsen och bolånet då blir två skilda lån så blir det också två skilda kostnader att ta hänsyn till när du räknar på din bolånekalkyl.