Personer med svag kreditvärdighet kan tjäna på att säga upp kreditkort, eller minska kreditgränsen, för att därmed öka chansen att få bolån beviljat. Ibland finns däremot andra viktigare åtgärder för att förbättra kreditvärdigheten.
När ansökan om bolån, eller privatlån, sker genomför banken alltid en lagstadgad kreditbedömning av den eventuella låntagaren. Kreditbedömningen innebär att banken bland annat tar hänsyn till den information som lämnats i låneansökan samt den information de får från en kreditupplysning. Vid bolån används alltid UC för dessa kreditupplysningar.
En sammanlagd bedömning ska sedan ske av personens möjlighet att hantera skulden och kommande löpande månadsbetalningar. Det beräknas via schablonsiffror och innebär att bolånet kan nekas vid för svag kreditvärdighet. Detta även om personen anser sig kunna hantera bolånet inom sin privatekonomi.
Övriga skulder påverkar möjligheten
En av de faktorer som banken ser på är personens övriga lån och skulder. En person som exempelvis har flera hundratusen kronor i privatlån kommer få det svårare att få bolånet beviljat än om personen inte hade haft dessa skulder. Detta utifrån att banken behöver ta hänsyn till att personen även ska kunna betala månadskostnaden för dessa lån.
Om personen har privatlån kommer kvarvarande lånesumma att påverka kreditvärdigheten. Det innebär i praktiken att kreditvärdigheten förbättras löpande allt eftersom lånet återbetalas och skulden minskas. Men så är det inte med kreditkort och kontokrediter – något som många inte tänker på inför att låneansökan sker.
Kreditkort beräknas till hela kreditbeloppet
För både kreditkort och kontokrediter belastas kreditvärdigheten konstant utifrån maximalt kreditbelopp. Detta alltså oavsett om krediten används eller inte.
En person som har ett kreditkort med beviljad kreditnivå på 70 000 kronor kommer därmed påverka sin kreditvärdighet på samma sätt som om personen haft ett privatlån på samma summa. Detta även om kortet inte ens används utan bara ligger oanvänt i hemmet.
Personer som i övrigt har god kreditvärdighet kommer knappast få en bolåneansökan nekad på grund av en öppen kredit, på ett kreditkort, på 70 000 kronor. För de som däremot har svagare ekonomisk situation kan krediten påverka kreditvärdigheten i så stor omfattning att bolån kan nekas, eller beviljas till sämre villkor.
Kan kontrolleras via UC
Personer som är osäkra på om de har kreditkort eller inte, samt eventuell kreditnivå, kan använda tjänsten Min Upplysning på UC.se. För cirka 40 kronor går det att beställa en kreditupplysning på sig själv vilket innebär att exakt samma information blir tillgänglig som bankerna får ta del av vid en kreditupplysning.
Eftersom samtliga kreditkort i Sverige använder UC kommer eventuella kreditkort synas på upplysningen. Det kommer även att framgå hur stor beviljad kredit som kortet har. De flesta andra lån och skulder kommer även presenteras så som privatlån, bolån och billån. I dessa fall anges däremot kvarvarande lånebelopp, till skillnad mot kreditkortet där full kreditgräns anges. De enda lån som inte syns är de som beviljats av långivare som använder annat kreditupplysningsföretag än UC, vilket främst är SMS-lån.
Säga upp kort eller minska kreditnivå
De som vill förbättra sin kreditvärdighet bör i första hand kontrollera aktiva lån och skulder, exempelvis via MinUc och därefter sträva efter att minska dessa. Att däremot betala in utnyttjad kredit på ett kreditkort gör alltså ingen skillnad.
Det bästa alternativet är att betala av eventuell skuld och därefter säga upp kortet. Detta för att minska den belastning som kortet har på personens kreditvärdighet.
Det näst bästa alternativet är att minska kreditnivån. Det sker genom att kontakt tas med kortutgivaren varpå sänkning kan genomföras till önskad nivå. En person som tidigare haft beviljad kredit på 70 000 kronor kan sänka nivå till 10 000 kronor och på detta sätt delvis förbättra kreditvärdigheten.
Andra skulder kan vara prioriterade
Utöver att kontrollera totala beloppet av befintliga skulder ser även banken på vilka sorts lån som personen har. Det är betydligt bättre att ha bolån och en kreditnivå på ett kreditkort på 10 000 kronor än ett flertal så kallade sms-lån.
Är målet att förbättra kreditvärdigheten är det alltså inte alltid uppsägning av kreditkort som bör prioriteras högst. I vissa fall kan det vara viktigare att försöka lösa de dyrare lånen, exempelvis via ett samlingslån.
Bättre villkor vid beviljad ansökan
Även för de som förväntas få sin bolåneansökan beviljad finns en fördel att sträva efter en god kreditvärdighet. Bolånebanken Stabelo förklarar varför på sin hemsida
En hög kreditvärdighet kan resultera i lägre räntor och bättre lånevillkor, medan en låg kreditvärdighet kan leda till att lånet nekas helt.
Har bolånet blivit beviljat kan det alltså vara en fördel att långsiktigt förbättra sin kreditvärdighet varpå banken sedan kontaktas för förhandling om ny bolåneränta. I samband med detta kan även ansökan ske till flera olika bolånebanker för att se vilken som kan erbjuda bäst alternativ.
