Är du på väg ut på bostadsmarknaden och ska sälja din nuvarande bostad, eller kanske till och med flytta hemifrån och köpa din allra första bostadsrätt? Det kan kännas svårt och komplicerat att ta ett lån, och göra en så stor affär när man är ung med alla nya termer och kunskaper du förväntas sitta på.
Att känna till en del begrepp och hur de fungerar kan hjälpa dig en bit på vägen till att hitta din drömbostad. En bra början kan vara att lära känna termen handpenning, vad det är och hur det fungerar. Ett vanligt misstag kan vara att förväxla det med kontantinsats, då dessa inte har samma innebörd fast det kan verka så.
Den enklaste förklaringen till handpenning är att det är en förskottsbetalning på 10 procent av det totala bostadspriset som ska betalas vid tidpunkten för kontraktsskrivningen. Det är med andra ord den första delen av betalningen, som försäkrar både försäljaren och köparen att köpet kommer fullföljas.
Handpenning och kontantinsats – vad är vad?
Något som förvirrar många är vad skillnaden mellan handpenning och kontantinsats är. Låt oss förklara det genom att gå igenom hur ett bostadsköp kan gå till, från lånelöfte till att du har nycklarna i handen.
När du ska köpa en bostad är det vanligast att du ansöker om ett lån hos din bank. För att banken ska kunna bevilja din låneansökan måste du enligt lag kunna betala minst 15 procent av det totala bostadspriset själv. Det kan antingen vara med egensparande pengar eller med pengar du får genom att sälja en annan bostad. Detta är alltså kontantinsatsen, som fungerar som ett löfte till banken att du har möjlighet att betala 15 procent själv, eftersom banken endast får låna ut 85 procent av bostadsvärdet.
När du därefter har hittat en bostad som du vill köpa och vunnit budgivningen, måste du betala 10 procent av det totala bostadspriset vid tillfället för kontraktsignering. Detta är alltså handpenningen. Om du har kontantinsatsen sparad på kontot kan du använda denna för att betala handpenningen. Resterande 5 procent av kontantinsatsen lägger banken ihop med det hela bolånet som du betalar till säljaren på dagen för tillträde – då bostaden alltså är betald till 100 procent och nycklarna lämnas över.
Exempel: Du ska köpa en bostad för 1 000 000 kr och ansöker om lån hos din bank. För att få ett bolån måste du ha en kontantinsats på 15 procent, alltså 150 000 kr på kontot. Vid tillfället för kontraktssignering måste du betala en handpenning på 10 procent, alltså 100 000 kr. Denna summa kan du ta av din hopsparade kontantinsats. Resterande 50 000 kr av kontantinsatsen lägger banken ihop med det totala lånet som ska betalas till säljaren.
Handpenning hus – hur mycket?
Handpenningen är densamma när du köper hus som när du köper en lägenhet, alltså 10 procent av det totala värdet. Det som kan skilja sig när du köper ett hus är att mäklaren får vänta med att betala handpenningen till säljaren ifall särskilda villkor måste uppfyllas innan säljaren kan få betalt. Exempelvis om huset ska besiktigas innan.
Kontantinsatsen är också densamma oavsett om du köper lägenhet, hus eller fritidshus. Det vill säga, 15 procent av bostadsvärdet. Handpenningen används i detta fall också från pengar du själv sparat, eller som kommer från en tidigare köpt bostad.
Går det att låna pengar till handpenning?
Dock är det inte i alltid man har pengar disponibla för att betala en handpenning. Något som exempelvis kan ske om du har dem låsta i din gamla bostad och som inte blir tillgängliga förrän bostaden blivit såld. I det fallet kan ett så kallat handpenninglån bli aktuellt.
Handpenninglånet kan tecknas av både före detta och nu långivare eller bank och är ett tillfälligt lån, med kort återbetalningstid. Som oftast ca ett halvår. Tanken är att lånet ska kunna lösas när du betalar in de resterande pengarna av kontantinsatsen, eller att det bakas in i ditt totala bostadslån.
