Att välja mellan fast ränta och rörlig ränta är en av de viktigaste besluten du gör när du tar ett bolån. Valet påverkar inte bara kostnaden för ditt lån utan även din ekonomiska trygghet. I denna artikel går vi igenom för- och nackdelar med båda alternativen, samt hur du kan tänka innan du fattar ett beslut.
Vad är fast ränta?
Fast ränta innebär att räntesatsen på ditt lån är låst under en viss tidsperiod, vanligtvis mellan 1 och 10 år. Räntan förblir densamma oavsett vad som händer med marknadsräntorna under bindningstiden.
Fördelar med fast ränta:
- Förutsägbarhet: Dina räntekostnader är fasta under bindningstiden, vilket ger dig en stabil och förutsägbar boendekostnad.
- Skydd mot räntehöjningar: Du påverkas inte av eventuella höjningar av marknadsräntorna.
Nackdelar med fast ränta:
- Inte flexibel: Du är bunden till din valda ränta och kan inte dra fördel av eventuella sänkningar av marknadsräntorna.
- Brytavgifter: Om du vill lösa lånet i förtid kan det tillkomma kostnader i form av så kallad ränteskillnadsersättning.
Vad är rörlig ränta?
Rörlig ränta är inte helt ”rörlig” utan kopplad till en tremånadersperiod, vilket innebär att räntan justeras var tredje månad baserat på förändringar i marknadsräntan.
Fördelar med rörlig ränta:
- Flexibilitet: Du kan dra nytta av lägre räntor vid marknadsförändringar och har möjlighet att lösa lånet utan större kostnader.
- Historiskt billigare: Över lång tid har rörlig ränta oftast varit billigare än fast ränta.
Nackdelar med rörlig ränta:
- Osäkerhet: Månadskostnaden kan bli högre om räntan stiger markant.
- Krav på buffert: Du behöver ha en god ekonomisk marginal och en plan för att hantera ränteuppgångar.
Ska man välja fast eller rörlig ränta?
Valet mellan fast och rörlig ränta handlar om att balansera risk och trygghet. Här är några frågor du kan ställa dig för att fatta ett genomtänkt beslut:
1. Hur ser din ekonomiska situation ut?
Om du har en stabil inkomst och en välbyggd buffert kan rörlig ränta vara ett attraktivt alternativ. Saknar du marginaler i ekonomin kan fast ränta vara att föredra för att säkra en jämn månadskostnad.
2. Vilken ränta erbjuder banken för fast och rörlig ränta?
Det är också viktigt att jämföra vad räntan ligger på just nu. En fast ränta kan ibland vara mycket låg i förhållande till den rörliga räntan, vilket gör det fördelaktigt att binda lånet. Det är också viktigt att nämna att banker vill tjäna pengar och det är viktigt att du känner till hur du ska förhandla räntan på ditt bolån.
3. Hur tror du att räntemarknaden kommer utvecklas?
Att förutsäga framtida räntor är svårt även för experter. Om du tror på en stabil eller sjunkande räntemiljö kan rörlig ränta vara ett bra alternativ. Om det däremot finns risk för snabb ränteuppgång, ger fast ränta en trygghet under bindningstiden.
Ha koll på Riksbankens prognoser och styräntan
När du väljer mellan fast och rörlig ränta är det klokt att hålla dig uppdaterad om Riksbankens senaste ränteprognoser och styräntans utveckling. Styräntan påverkar de rörliga bolåneräntorna direkt, och Riksbankens framtidsprognoser ger en indikation på hur ränteläget kan förändras. Om prognosen pekar på en höjning av styräntan kan det vara läge att överväga fast ränta för att skydda dig mot stigande kostnader. Å andra sidan, om styräntan förväntas ligga kvar på samma nivå eller sänkas, kan rörlig ränta ge dig lägre kostnader över tid.
Kan man kombinera fast och rörlig ränta?
Ja, många banker erbjuder dig möjligheten att dela upp ditt lån i flera delar och använda både fast och rörlig ränta. Detta kallas ofta för att ha en räntemix. Fördelarna med en räntemix är att du minskar risken för plötsliga kostnadsökningar samtidigt som du kan dra nytta av eventuellt lägre rörliga räntor.
Vanliga frågor om fast eller rörlig ränta
Vad är ränteskillnadsersättning?
Ränteskillnadsersättning är en avgift som du kan behöva betala om du löser ett lån med fast ränta i förtid. Avgiften beräknas för att kompensera banken för den förlust de gör på grund av den förtida återbetalningen.
Vilket är bättre, fast eller rörlig ränta?
Det finns inget entydigt svar på denna fråga, eftersom valet beror på din ekonomiska situation, riskvilja och hur du tror att räntan kommer utvecklas. Väg för- och nackdelarna innan du bestämmer dig.
Kan jag byta från fast till rörlig ränta?
Det går, men om du har valt fast ränta och vill byta innan bindningstiden gått ut, kan det tillkomma en ränteskillnadsersättning. Kontakta din bank för exakt information om vad ett byte skulle innebära.
