När du ansöker om ett bostadslån kommer banken eller långivaren att göra en bedömning av din ekonomiska situation för att avgöra om du är en pålitlig låntagare. Denna bedömning kallas för kreditvärdighet. Din kreditvärdighet visar hur sannolikt det är att du kommer att kunna betala tillbaka lånet inom uppsatta ramar.
Att ha en god kreditvärdighet kan värderas som en av de mest avgörande faktorerna när det gäller att få ett bostadslån beviljat och att få bästa möjliga villkor och räntor för lånet.
Faktorer som påverkar din kreditvärdighet
Din kreditvärdighet baseras på en helhetsbedömning av flera viktiga ekonomiska parametrar. Nedan listas de mest avgörande:
- Inkomst: Din bruttoinkomst spelar en stor roll. Banker föredrar låntagare med stabil och hög inkomst.
- Skulder: Existerande skulder, exempelvis blancolån och kreditkortsskulder, påverkar hur stort nytt lån du kan få.
- Betalningshistorik: Tidigare betalningsproblem, som betalningsanmärkningar eller indrivningar, försämrar din kreditvärdighet.
- Kredithistorik: En lång och välskött låne- och betalningshistorik kan stärka din kreditvärdighet.
- Belåningsgrad: Hur stor procent av bostadens värde som finansieras via lån, även kallat belåningsgrad, påverkar långivarens bedömning.
Hur fungerar kreditvärdering?
Kreditvärdering görs oftast med hjälp av ett verktyg som ditt kreditinstitut eller företag som UC (Upplysningscentralen), Bisnode eller Creditsafe använder. Dessa system samlar in och analyserar data från många olika källor för att skapa en övergripande bild av din ekonomiska situation.
Poängsystemet i kreditbedömningar
Kreditvärdigheten presenteras vanligtvis i form av ett kreditbetyg eller en poäng (kreditpoäng). Ju högre poäng du har, desto större är chansen att du får förmånligare lånevillkor.
- En hög kreditpoäng innebär att du sannolikt hanterar dina lån och betalningar väl.
- En låg kreditpoäng kan bero på höga skulder, låg inkomst eller tidigare betalningsanmärkningar.
Hur banken tolkar din kreditvärdighet
Beroende på din kreditvärdighet kan banken inge följande fördelar eller strängare krav:
- Lånebelopp: God kreditvärdighet kan ge tillgång till högre lånebelopp.
- Ränta: Lägre räntekostnader är vanligt för låntagare med hög kreditvärdighet.
- Säkerhetskrav: Låntagare med låg kreditvärdighet kan behöva erbjuda högre säkerhet.
Så kan du förbättra din kreditvärdighet
En eller flera enkla åtgärder kan förbättra din kreditvärdighet och därmed dina chanser att få bättre bankvillkor. Här är några tips:
Håll god kontroll på din ekonomi
Visa banken att du har bra kontroll över din ekonomiska situation:
- Betala alltid dina fakturor och räkningar i tid för att undvika anmärkningar.
- Ha en separat buffert för oväntade utgifter.
Minska dina skulder
Försök att amortera så mycket som möjligt på existerande låneskulder innan du ansöker om bostadslån.
- Samla dyra krediter i ett billigare lån med bättre villkor.
- Undvik att ta nya lån eller krediter under tiden du förbereder dig för större låneansökningar.
Se över och rätta till eventuella fel i kredituppgifter
Beställ en kreditupplysning på dig själv från UC eller liknande, och kontrollera att informationen stämmer. Felaktiga uppgifter kan påverka din kreditvärdighet negativt.
Vanliga frågor om kreditvärdighet och bostadslån
Vad är den lägsta kreditvärdigheten som krävs för att få ett bostadslån?
Det finns inget enhetligt svar på detta eftersom olika banker har olika krav. Generellt gäller att din inkomst och totala skuldsättningsgrad kan väga tyngre än en enskild kreditpoäng.
Hur påverkar betalningsanmärkningar min möjlighet att få bostadslån?
Betalningsanmärkningar kan göra det svårare att få lån. Vissa banker erbjuder dock bostadslån även till personer med anmärkningar men kan då kräva bättre säkerheter eller högre kontantinsats.
Hur ofta uppdateras min kreditvärdighet?
Kreditupplysningar uppdateras vanligtvis kontinuerligt när ny information om inkomster, skulder eller ändrat ekonomiskt beteende rapporteras från till exempel Skatteverket eller Kronofogden.
Kan jag få hjälp att förbättra min kreditvärdighet?
Ja, det finns konsumentrådgivning och företag som erbjuder tips för att förbättra din kreditvärdighet. Vanligtvis handlar det dock om att själv göra aktiva val och förbättringar.
