När en låntagare avlider väcks ofta en mängd juridiska och ekonomiska frågor – inte minst rörande hur ett bolån påverkas. Många oroar sig för vad som händer med skulder när någon dör, och om medlåntagare, efterlevande make/maka, eller sambo automatiskt blir betalningsansvariga. Här reder vi ut begreppen och förklarar vad som gäller kring avskrivning av bolån vid dödsfall.
Bolån ingår i dödsboet
När en person dör upprättas ett dödsbo, som är en juridisk person bestående av den avlidnes tillgångar och skulder. Dödsboet ansvarar för att reglera skulderna innan arvet kan fördelas. Ett bolån avskrivs därför inte automatiskt, utan blir en del av den avlidnes kvarlåtenskap.
Det innebär att:
- Skulderna först betalas med tillgångarna i dödsboet.
- Om låntagaren har en medlåntagare fortsätter denne oftast betala lånet.
- Bolånet måste lösas eller övertas för att behålla bostaden.
Om dödsboets tillgångar inte räcker för att täcka skulderna löses det genom att bostaden säljs. I vissa fall avslutas lånet i samband med försäljningen. Finns medlåntagare eller övertagare kvar kan lånet ibland övertas, beroende på kreditprövning.
Vad händer med skulder när man dör?
I svensk lag gäller att skulder inte ärvs. Det innebär att barn, släkt eller andra arvingar inte är personligt ansvariga för de skulder den avlidne lämnar efter sig.
Däremot gäller följande:
- Skulder betalas med dödsboets tillgångar.
- Finns fler skulder än tillgångar görs en så kallad bouppteckning och dödsboet kan begäras i konkurs.
Undantag kan förekomma vid exempelvis gemensamma lån, där en make, maka eller sambo har medundertecknat lånet eller är solidariskt ansvarig.
Bolån vid dödsfall på make eller maka
Om en gift person med bolån dör aktualiseras äktenskapsbalkens regler samt eventuella låneavtal. I de flesta fall reglar bolåneavtalet vem som är ansvarig för återbetalningen.
Scenario 1: Bägge i paret står på lånet
När båda makarna är medlåntagare är de solidariskt ansvariga för lånet. Det innebär att den efterlevande maken fortsätter bära hela ansvaret för lånet om det inte betalas med tillgångar ur dödsboet.
Scenario 2: Endast en står på lånet
Om bara den avlidne maken stod på bolånet och bostaden är samägd eller enskild egendom, måste efterlevande bedömas ha betalningsförmåga för att kunna ta över lånet. Banken gör då en ny kreditprövning. Kan den efterlevande inte ta över lånet kan försäljning av bostaden bli nödvändig.
I vissa fall finns möjlighet till övertag av bostad enligt bodelningsregler som är bra att känna till.
Bolån vid dödsfall på sambo
För sambor gäller andra juridiska regler än för gifta par, framförallt enligt sambolagen. När en sambo avlider finns ingen automatiskt arvsrätt, vilket också påverkar eventuella gemensamma bolån och boendeförhållanden.
Om båda står på lånet
Precis som för gifta par gäller att båda är solidariskt ansvariga. Den efterlevande sambon fortsätter vara betalningsskyldig för hela lånet.
Om endast en står på lånet
Står endast den avlidne sambon på lånet upphör bostadsrätten att vara sambons egendom, och boendet tillfaller dödsboet. Vill den efterlevande sambon bo kvar kan denne:
- Begära bodelning enligt sambolagen – endast om bostaden införskaffats för gemensamt bruk.
- Ansöka om att få köpa ut dödsboets andel av bostaden.
- Ansöka om att ta över lånet, vilket kräver godkännande från banken.
Det är viktigt att förstå att sambor ofta står i en svagare juridisk position än gifta par. Det kan därför vara klokt att skriva ett samboavtal och testamente i förväg.
Kan ett bolån bli avskrivet vid dödsfall?
Ett bolån blir inte automatiskt avskrivet när någon dör. Banken förväntar sig att lånet regleras – antingen av dödsboet eller eventuell medlåntagare.
Avskrivning av bolån kan ske i följande särskilda fall:
- Betalningsförsäkring: Vissa bolån har livskydd som löser bolånet vid dödsfall.
- Livförsäkring: Den avlidne kan ha haft en separat försäkring som ger efterlevande ekonomiskt stöd som kan användas för att betala av lånet.
Det är viktigt att i livstid se över vilka försäkringar och lösningar som finns, särskilt om man har gemensamma ekonomiska åtaganden.
Vem är skyldig att betala bolån efter dödsfall?
Det är normalt tre parter som aktualiseras vad gäller betalningsansvar:
- Medlåntagaren: Om någon annan står med på lånet är denne fortsatt fullt betalningsskyldig.
- Dödsboet: Är ensam låntagare avliden är det dödsboet som ansvarar för att reglera lånet.
- Efterlevande arvingar: Har inget personligt betalningsansvar, men ärver inte innan skulder lösts.
Det är möjligt att efterlevande person får rätt att ta över lånet, men det sker först efter individuell kreditprövning från långivaren.
Så gör du för att ta över ett bolån efter dödsfall
Om du som efterlevande vill fortsätta bo kvar i bostaden måste du som regel bli godkänd av banken som ensam låntagare.
Nedan följer vanligen processen:
- Kontakta långivaren snarast efter dödsfallet.
- Banken begär dokument såsom dödsfallsintyg och bouppteckning.
- En ny kreditprövning görs på dig som vill ta över lånet.
- Långivaren beslutar om lånet kan överlåtas eller inte.
För att förbättra din situation bör du ha ordnad ekonomi, inkomst och eventuellt ett testamente eller samboavtal som stärker din ställning.
FAQ – Vanliga frågor vid bolån och dödsfall
Vad händer med bolånet om jag och min make har gemensamt lån och en av oss dör?
Om ni båda står på lånet är ni solidariskt ansvariga, vilket innebär att du som efterlevande make helt tar över betalningsansvaret, såvida lånet inte löses med tillgångar från dödsboet.
Måste jag ta över min sambos bolån om hen dör?
Nej, du är inte skyldig att ta över lånet om du inte står med på lånet. Men om du vill bo kvar måste banken godkänna dig för att kunna ta över lånet.
Vad händer om dödsboet inte kan betala bolånet?
Om det inte finns tillgångar för att reglera bolånet, och ingen vill eller kan ta över lånet, tvingas dödsboet oftast sälja bostaden för att reglera skulderna.
Finns det försäkringar som kan hjälpa vid bolån och dödsfall?
Ja, vissa har tecknat ett låneskydd eller livförsäkring som kan lösa hela eller delar av bolånet vid dödsfall. Kontrollera vad du har genom din bank eller försäkringsgivare.
Vad är skillnaden mellan äktenskap och samboskap vid dödsfall och bolån?
Giftaspar har genom lag automatiskt arvsrätt och bättre skydd vid dödsfall, vilket påverkar bolån positivt. Sambor saknar automatiskt arvsrätt och behöver därför säkerställa ägande och lån via juridiska avtal och testamente.
