Har det blivit dags för dig att flytta hemifrån eller kanske köpa din första bostadsrätt? Då är du förmodligen i tankarna om att ansöka om ett bolån. Att ta ett lån på banken kan vara svårt när man är ung, men är helt klart inte omöjligt så länge som du har en stadig ekonomi med en fast inkomst varje månad.
Dessutom så behöver man idag ha 15 % i kontantinsats av bostadens pris när man ska ta ett bolån och resterande 85 % är det som man kan få låna från banken.
– Men om jag inte har 15 % i kontantinsats då? Kanske du nu tänker. Det är få unga människor som har pengar till kontantinsatsen och detta kan du lösa genom att ta ett privatlån för handpenningen. Då betalar du får två olika mån varje månad. Bolån-delen på 85 % kallas för bottenlån och kontantinsatsen på 15 % blir alltså ett privatlån. Läs mer om olika typer av bolån här!
Exempel:
Du har hittat en lägenhet som kostar 1 000 000 kronor, du vill ta ett bolån av banken för att kunna köpa lägenheten. Det innebär att du behöver ha 15 % av denna summa i kontantinsats och det är 150 000 kronor. Om du tidigare har ägt en bostadsrätt så kan du använda vinsten från denna när den blir såld till den nya bostaden.
Pris bostad: 1 000 000 kr
Kontantinsats 15 %: 150 000 krBolån (bottenlån) 85 %: 850 000 kr
Privatlån, kontantinsats 15 %: 150 000 kr
Att man numera behöver betala 15 % själv för kontantinsatsen kallas för bolånetak och infördes 2010, tidigare så kunde man ta hela lånet på ett och samma lån. 2016 infördes även något som kallas för amorteringskrav vilket baserar sig på belåningsgraden du har på ditt lånebelopp i kontrast till värdet på din bostad.
Exempel:
Om du har tagit ett lån av banken på 500 000 kr och värdet av bostaden är 1000 000 kr så är din belåningsgrad 50 %.
Alla som har ett lån hos banken och har en högre belåningsgrad än 50 % måste betala tillbaka minst 1 % av hela beloppet som man lånat per år. Så 1 % av 500 000 kr (som i detta fall) skulle innebära en årlig amortering på 5 000 kr + räntekostnader. Räkna ut ränta här!
Hur fungerar ett handpenningslån för ditt bolån?
Ett handpenningslån förväxlas ofta med kontantinsats och är något som man kan ansöka om hos banken i de fall där man har haft en bostadsrätt som man nu ska sälja. Detta lån träder in som en garanti för den nya bostaden och behöver betalas tillbaka så snart som den gamla lägenheten är såld. Om du redan har ett lån på den gamla bostaden så kan du då göra ett så kallat överbryggningslån.
Lånebelopp – Skuldkvotstak
Många banker har något som kallas för skuldkvotstak och det innebär ett tak för vilken summa du får komma upp till i lån. Det baserar banken på vad du har för årsinkomst och några andra faktorer som de ser över när du ansöker om ett lånelöfte hos dem:
- I regel så får du låna som högst 4 – 6 x din årliga inkomst.
- Om du lånar tillsammans med en sambo så räknas båda era inkomster in och gör att ni kan bli beviljade ett högre lån.
- Om du är ensam och tjänar 300 000 kr per år så kommer du att kunna ta ett lån på mellan 1 200 000 kr – 1 800 000 kr till din nya bostad. Om du tar ett lån med en sambo så kan ni bli beviljade ett lån på dubbelt så mycket.
- Banken tar även med andra faktorer för att avgöra vad du får låna av dem. Här ser banken över dina övriga fasta utgifter. Om du har ut en bruttolön på 28 000 kr och 10 000 kr av dessa redan är bundna till andra krediter och kostnader så kan detta räknas som underskott av kapital i bankens ögon. Läs hur du kan sänka dina fasta kostnader här!
- En god idé innan du tar lån är att jämföra de olika bankernas möjligheter till både bolån och möjlighet till lån för kontantinsats. Vissa banker är inriktade på dessa typer av lån och kan vara ett bättre alternativ för dig.
Viktigt att tänka på!
När det kommer till att ansöka om lån hos olika banker, så ska du vara medveten om att varje bank kommer att göra en kreditupplysning på dig. För varje gång som en sådan görs så minskar din kreditvärdighet (vilket gör det svårare att ta lån av banken). En god idé är därför att använda dig av en låneförmedlare som hjälper dig att jämföra bankerna, då görs det bara en enda kreditupplysning.
Se över din ekonomi för att kunna låna mer till ditt bolån!
När det kommer till att låna pengar så är det som nämnt så att om du t.ex har mycket andra krediter och en hel del av din inkomst redan försvinner till andra kostnader varje månad, så sänks din kreditvärdighet.
Så vad du kan göra i detta fall för att kunna få ett högre lånetak?
- Har du många krediter eller saker som du har köp på avbetalning som du betalar höga räntor på varje månad?
- För att få ner dessa kostnader, så bör du binda alla dina krediter till ett enda lån. Detta gör att du behöver betala betydligt mindre per månad och bara betala av en enda ränta. Detta kan göra mirakel på din privata ekonomi.
En klar fördel när det kommer till bolån är också om man har en sambo som medlånstagare, eftersom att det gör att ni i princip kan låna det dubbla beloppet i jämförelse med om du genomför lånet helt ensam för ditt bostadsköp. Om du vill räkna på hur mycket ett eventuellt bolån skulle kosta dig per månad så finns det många som jämför de olika bankerna, där du kan räkna och se på ett ungefär vad du skulle få betala i månaden.