Funderar du på att låna pengar? När du funderar på att köpa bostad eller planerar annat stort köp så är det ovanligt att ha alla pengar man behöver på sparkontot redan. Då är det bra att ha koll på hur mycket man faktiskt får låna. Det skiljer sig nämligen från person till person och är beroende på många olika faktorer, som lön och kreditvärdighet.
Men hur mycket får man låna om man tjänar 30 000 kronor? I den här artikeln kommer vi att gå igenom hur du kan få reda på hur mycket du kan låna, hur det fungerar och vad som är bra att tänka på innan du lånar pengar. Det är också skönt att veta att med lite hjälp från oss på BoEkonomi.se kan du hitta det bästa lånet för dig.
Vi är glada att vi på senare tid sett många olika aktörer med full inriktning på lån som tagit sig in på marknaden för långivande banker. Det är bra när de alla tävlar om samma sak – att få låna ut pengar till dig – eftersom det betyder att räntorna ofta går ner. Låt oss se på några faktorer som kan påverka din möjlighet att få låna och hur mycket du kan låna.
Faktorer som avgör hur mycket du får låna – lön
Det är många olika faktorer som tillsammans avgör hur mycket du får låna. En självklar faktor är hur mycket du tjänar. Det kan skilja sig lite från bank till bank hur mycket du faktiskt får låna. En regel är dock att för att få ett lån ska du enligt svensk lag kunna betala en kontantinsats på minst 15 % när du köper bostad. Du kan sedan få låna mellan 4,5 och 6,5 gånger så mycket som din årsinkomst är innan skatt.
Så hur mycket får man låna om man tjänar 30 000? Låt säga att du ska köpa en bostad. Enligt ovanstående princip skulle du kunna få låna mellan 1 620 000 och 2 340 000 kr. Men din lön är inte den enda faktorn som avgör. Nedan går vi igenom vad mer du bör, och bankerna har, i åtanke.
Kalkylränta och KALP bestäms hos banken
När vi ändå är inne på ämnet ränta så är det värt att vi också kikar på vad kalkylränta är, eftersom det är ett hjälpmedel som används för att räkna ut hur mycket du kan få låna. Kort sagt så är kalkylräntan vilken ränta du klarar av att betala med den inkomst du har. En kalkylränta kan ligga på ungefär 6 till 8 procent. Det finns ingen exakt mall för hur banken räknar ut kalkylräntan för just dig, utan i stället räknar varje bank ut hur mycket de vågar låna dig.
När banken bestämmer om de vill låna dig pengar så handlar det inte bara om hur mycket du tjänar, utan också om vad du behöver för att leva varje månad. Det finns något som heter Kvar Att Leva På-kalkyl, förkortas KALP, som är ett begrepp i lånevärlden.
När KALP ska räknas ut ingår alla utgifter och kostnader som hushållet har. Det vill säga utöver kostnaderna för lånet bör du veta vad din bil kostar varje månad, vad din mat kostar, hur mycket du betalar i studielån och den typen av siffror. Dessa är mycket viktiga. Banken vill försäkra sig om att du kan leva med den summa som kvarstår efter betalning av ränta och amortering av lånet varje månad.
Välj rätt sätt att amortera för en stabilare ekonomi
Att amortera kan sägas vara likvärdigt med delbetalning. Amorteringskravet, som fastställts av Finansinspektionen, betyder att du måste betala av en viss summa på lånet varje år. Så amorteringskravet kan påverka hur mycket du får låna. Det ingår i den kalkyl som banken gör.
Det finns mycket att säga om amorteringar och tillvägagångssätt, men vi kan titta på de två vanligaste. Rak amortering och annuitetslån är det som de flesta banker praktiserar. Rak amortering är det vanligaste när det kommer till bostadslån. Det börjar med högre summor, och sjunker sedan eftersom åren går då du får ett allt lägre lån och amorteringen beräknas som procent av ditt lån.
Annuitetslån fungerar lite annorlunda. Då betalar du samma fasta summa varje månad under hela perioden som du lånar. Förutsatt att räntan inte ändras.
Oavsett vilken typ av amortering du vill ha så är det en säkerhet för dig att amortera. Amorteringskravet gör att du så fort som möjligt får en bättre ekonomi eftersom du betalar av en del av pengarna så att lånet minskar.
Kreditvärdighet för din säkerhet
Det sista på vår lista som är värt att ta upp är kreditvärdighet, skuldkvot och skuldkvotstak. Skuldkvot och skuldkvotstak är två termer som är värda att titta vidare på eftersom dessa kan avgöra om du behöver amortera, eller om det är så att ditt lån inte faller under amorteringskravet.
Skuldkvot är helt enkelt hur mycket skulder du har i förhållande till din inkomst. Och skuldkvotstak är det tak som banken bestämmer är gränsen för din skuldkvot. Över den får du inte låna mer.
Kreditvärdighet betyder att banken tittar på hur stor chans det är att du kommer att betala tillbaka lånet. Har du andra lån som du betalar av samtidigt? Har du fått en betalningsanmärkning? Har du många kreditkort? Är du ensamstående? Allt är saker som spelar in för din kreditvärdighet. Det är viktigt att banken gör en ärlig bedömning av detta, eftersom det handlar om deras säkerhet, och framför allt om din välfärd.
Vi har sett nu att flera olika faktorer avgör hur mycket du får låna, eller om du inte får låna alls. Det beror väldigt mycket på dig som person och din tidigare och nuvarande ekonomi. Hos många banker och långivare kan du fylla i några enkla uppgifter för att se ungefärligt hur mycket du får låna.
Hur mycket får man låna om man tjänar 30 000?
För att du ska få en uppfattning om ungefär hur mycket du kan låna med en inkomst om 30 000 kronor i månaden kan du därtill räkna på din årsinkomst innan skatt multiplicerat med 4,5 till 6,5. Som nämnt tidigare i artikeln innebär den ekvationen att du får låna mellan 1 620 000 och 2 340 000 kr. Men för att beviljas lånet är det också viktigt att du uppfyller bankens alla krav och att du är kreditvärdig. Det är trots allt dessa krav som i slutändan bestämmer hur stort ditt lån blir.